季博士专栏晚期肿瘤五宗罪

重疾不重季博士导读“重疾险赔付仅仅是手段，目的是更好的活下去”，如果一个人肿瘤发现的时候是晚期，仅仅有重疾险的赔付是苍白的，因为他已经失去了绝大多数继续生存下去的可能。因此，作为一个重疾风险管理师而言，仅仅给客户带去保额为5-10倍年收入的重疾险是远远不够的，更为重要的是如何指导帮助客户进行重大疾病的早期预防、早期诊断和规范化治疗，让客户更好更长久地活下去。曾几何时，保险代理人告诉我们要买重大疾病保险，因为重大疾病医疗费用很高，保险可以帮我们覆盖这笔沉重的医疗费用，避免家破人亡；后来，保险代理人告诉我们，我们生活的空气、水、食品到处被污染，人一辈子得重大疾病的概率超过70%，除非你能保证自己不能重大疾病，否则你没有理由不买，而谁又能保证自己一辈子不得重大疾病呢；再后来保险代理人告诉我们至少要买年收入5倍保额的重大疾病保险，这样一旦因重大疾病出现意外，至少留下一笔丰厚的钱留给家人和孩子。今天，保险代理人告诉我们，我们要为自己准备保额为5-10倍年收入的重大疾病保险，这样才能保证我们在重大疾病治愈后5年康复期时不再为家庭收入中段而被迫工作，导致疾病复发，我们可以更从容的度过5年康复期，达到疾病的完全治愈。其实我们的目的是更好的活下去，重疾险赔付是其中一个手段，而更好的活下去仅仅有金钱是完全不够的，更重要的是争取重大疾病的早发现、早诊断和规范化治疗，这样才能给我们留下更多更好生活下去的可能。让我们一起认识晚期恶性肿瘤的五宗罪，更加全面理解重疾不重理念。1较低的五年生存率决定一个肿瘤的五年生存率最重要的不是采取哪些治疗，而是治疗时肿瘤处于什么阶段，早期还是晚期，他们的预后相差很大。早期肺癌五年生存率为60-70%，而晚期肺癌五年生存率仅有10%；早期乳腺癌五年生存率为80-90%，而晚期乳腺癌五年生存率小于10%；早期结肠癌五年生存率可达90-95%，而晚期结肠癌五年生存率则低于20%……医学在晚期肿瘤面前是无力的，虽然近来新的治疗方法和药物的不断出现，但仅仅是在原来的基础上延长了一点点生存时间而已。因此，发现肿瘤时肿瘤处于什么时期在很大程度上决定了我们未来的生存可能性。肿瘤发现时越晚，生存时间越短，五年生存率越低。2承受无止境的疾病和治疗的痛苦他是一名外科医生，患有中晚期胃癌，接受了胃全切后，一次又一次的化疗接踵而来，肠液、粪便、血液流入腹腔，造成严重感染，浑身插满了管子，令他“生不如死”，临终前他说到：我从前做了那么多手术，但对术后病人的痛苦体会不深，没想到情况这么严重，没想到病人会这么痛苦……。相当一部分晚期肿瘤患者会经历一场无止境的疾病痛苦和治疗痛苦的折磨，直至生命的终结。晚期癌症患者很多都有转移，疼痛剧烈，如果肠道受累会腹胀不能进食，肝脏受累会满肚子腹水而憋气，大脑受累会癫痫发作，长期卧床还会导致褥疮……如果继续接受手术、化疗、放疗等治疗，这些治疗以及并发症会使他们更加痛苦。而对于早期肿瘤患者，通常没有症状，接受痛苦小的微创手术治疗，术后无需放、化疗，相比而言疾病和治疗的痛苦会小的很多很多。3医疗费用无底洞晚期肿瘤通常无规范化的治疗方案，如果家属坚持的话，医疗费用将是一个无底洞。姑息手术，各种最新最贵的化疗药物，放射治疗，免疫治疗，细胞治疗，五花八门，全都试试，如果由于严重并发症进入重症监护病房的话，每天的费用可以高达1万元。正如一个医生所说：只要你想治，我们都会有手段，至于患者到底有多少获益，可能仅仅是家属的良心安慰。4丧失工作的能力晚期肿瘤患者经受着疾病的痛苦，长期治疗的痛苦，医院甚至长期住院，再加上复杂消极的心理状态，绝大部分在发现初期就已经丧失工作和创造价值的能力。因此从家庭的角度而言，他已经从财富创造者转变为完全消费者，再加上昂贵的医疗和护理费用，给整个家庭的经济雪上加霜。5理赔时可能遇到麻烦他是一个32岁的年轻男性，因为肝区不适就诊，检查发现肝脏巨大肿瘤合并门静脉瘤栓，属于晚期肝脏肿瘤，医生说除了肝脏移植，没有什么适合的治疗方式了，医生给予的诊断是原发性肝癌。他选择放弃治疗，拿着医生的诊断证明书到保险公司申请理赔，但是被保险公司拒绝了，保险公司说根据保险条款“恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴”，而他并不能提供病理学诊断结果，因此不能获得理赔。这就是临床诊断和病理诊断的区别，保险公司只认可病理诊断，不认可临床诊断。对于很多一发现就是晚期的恶性肿瘤而言，如晚期肝癌、晚期肾癌、晚期脑肿瘤、晚期肺癌等，如果选择放弃治疗或仅接受放疗、化疗等，没有获取组织标本进行病理诊断，仅仅只有临床诊断的，按照条款不能理赔。对于这种情况，保险公司会索要病例报告，根据条款赔付，如果实在不能做病理，保险公司就会“通融理赔”，毕竟保险公司成立的目的，就是要在必要时提供保障的。重疾不重季博士提示如果我们的目标是更好更久的活下去，早预防、早诊断、规范性治疗、财务支持，缺一不可。重疾赔付仅仅是其中的一个环节，而早发现、规范化治疗起决定性的作用。我们不能百分之百远离恶性肿瘤，但是我们可以做到尽可能远离晚期恶性肿瘤。FACI目标以让“重疾不重”为使命，通过高效、持久提升业务伙伴的重疾险产能，结合早预防、早诊断、规范治疗等手段，让人们远离重大疾病。长按